先講結論：青安3.0已經行政院通過，從民國115年8月1日開始實施。一般申請人最高貸款額度仍是1,000萬元，新婚家庭提高到1,200萬元，育有未成年子女的家庭最高1,500萬元；但同時新增年齡、所得及房屋總價限制。
先別只看到「最高1,500萬元」就開始算要買哪一間。最高額度、最高8成、最長40年和寬限期最長5年，全部都是方案上限，實際核貸仍由銀行依鑑價、收入、信用、負債與物件條件評估。
青安3.0提供符合條件者一項貸款選擇，申貸前仍要評估房價、自備款與還款能力。
青安3.0何時開始？
申辦期間為民國115年8月1日至118年7月31日。這次不是尚在討論的方案，而是財政部在民國115年7月16日正式公告、並經行政院會通過的政策。
青安2.0和3.0，先分清楚哪些沒變
先把名稱分清楚：青安2.0是民國112年8月1日開始實施的「新青安」；青安3.0則從民國115年8月1日起實施。3.0不是把2.0全部推翻，而是在既有條件上增加新的申請門檻與婚育家庭額度。
| 比較項目 | 青安2.0 | 青安3.0 |
|---|---|---|
| 實施期間 | 民國112年8月1日至115年7月31日 | 民國115年8月1日至118年7月31日 |
| 延續的基本條件 | 成年；本人、配偶及未成年子女無自有住宅；購屋自住；最高8成；一般戶最高1,000萬元；最長40年；寬限期最長5年；現行規定限貸一次 | 上述基本條件繼續適用 |
| 年齡、所得及房屋總價門檻 | 沒有3.0新增的三項門檻 | 新增未滿50歲、本人年所得不超過200萬元，以及各地房屋總價上限 |
| 婚育家庭額度 | 一般最高1,000萬元 | 新婚家庭最高1,200萬元；育有未成年子女家庭最高1,500萬元 |
一句話整理：要看能不能申請3.0，先看新的資格條件；要看利息何時調整，則要看實際撥貸日期。
| 新增條件 | 正式規定 | 實際要注意 |
|---|---|---|
| 年齡 | 申貸時未滿50歲，申貸年齡加核貸年限不得超過80 | 49歲申貸時，依公式最長只剩31年，不會因方案上限是40年就自動貸滿 |
| 年所得 | 借款人本人年所得總額不得超過200萬元 | 這是申請資格；銀行仍會另外評估還款能力、信用及其他負債 |
| 房屋總價 | 銀行鑑價及買賣總價都不得超過各地上限 | 不是契約價格壓在上限內就一定符合，銀行鑑價也要一起通過 |
各地房屋總價上限
| 地區 | 銀行鑑價及買賣總價上限 |
|---|---|
| 臺北市 | 3,500萬元 |
| 新北市、新竹縣及新竹市 | 2,500萬元 |
| 其他縣市 | 2,000萬元 |
這裡最容易漏看的是「鑑價或買賣總價均不得超過」。例如其他縣市成交價1,980萬元，但銀行鑑價超過2,000萬元，依公告文字仍可能不符合青安3.0的房屋總價條件。
一般、新婚和育兒家庭，最高額度不同
| 家庭情況 | 最高貸款額度 | 資格重點 |
|---|---|---|
| 一般符合資格者 | 1,000萬元 | 本人、配偶及未成年子女均無自有住宅 |
| 新婚家庭 | 1,200萬元 | 申請日前2年內完成結婚登記 |
| 育有未成年子女家庭 | 1,500萬元 | 須符合財政部及銀行認定文件 |
1,200萬元與1,500萬元是不同家庭條件下的最高額度，不是兩個額度相加。同時仍受最高8成及銀行實際核貸結果限制。
舉例來說，銀行鑑價1,500萬元，即使符合育兒家庭最高1,500萬元的方案額度，按最高8成計算，貸款上限仍先落在1,200萬元；銀行若評估只能貸七成，就會再往下調整。
3+3利息補貼，青安2.0和3.0怎麼接？
先把「碼」換成比較容易理解的數字：1碼等於0.25個百分點，半碼等於0.125個百分點。前3年的利息優惠共2碼，也就是0.5個百分點，包含政府補貼1.5碼及公股銀行減收半碼。
前3年期滿後，優惠不會一次全部取消，而是連續3年每年少半碼。如果基準利率沒有變動，借款人實際負擔的利率就會每年增加0.125個百分點，直到回到原貸款利率。因此「3+3」不是1.775%固定六年，而是優惠3年，再用3年逐步退場。
這個逐步退場方式也適用青安2.0已撥貸案件，但不代表2.0貸款自動變成3.0。青安2.0貸戶的利息優惠依各自撥貸日起算；3.0新增的年齡、所得、房屋總價門檻及婚育家庭額度，也不會回溯改寫已經撥貸的2.0契約。
| 期間 | 一段式機動利率試算 |
|---|---|
| 撥貸日起前3年 | 1.775% |
| 期滿後第1年 | 1.9% |
| 期滿後第2年 | 2.025% |
| 期滿後第3年 | 2.15% |
| 期滿後第4年起 | 2.275% |
上表是依官方附表目前採用的郵儲基準利率1.72%計算。青安利率是機動利率，未來基準利率變動，實際負擔也會跟著調整，不能把1.775%當成整個貸款期間的固定利率。
青安2.0貸戶，先看有沒有撥貸
青安2.0要分成「已經撥貸」和「已申請但尚未撥款」兩種情況。兩者的處理方式不同，不能只看當初填表的日期。
| 目前狀態 | 官方規定怎麼接 | 最重要的提醒 |
|---|---|---|
| 民國112年8月1日至115年7月31日已撥貸 | 自各自撥貸日起享有3年2碼優惠；期滿後連續3年，每年減少半碼優惠，再回到原貸款利率 | 不用把已撥貸的2.0重新辦成3.0；利息依原撥貸日接續 |
| 民國115年7月31日前已申請，但尚未撥款 | 若符合財政部所列情形，也就是本人結婚，或本人／配偶孕有胎兒，可提出證明向公股銀行撤案，重新申請青安3.0 | 撤案重申請須重新確認3.0資格與銀行審核，而且選擇後不得變更 |
青安2.0可以接續新的利息退場安排，不等於可以回溯取得青安3.0的新婚1,200萬元或育兒1,500萬元額度。是否撤案重申請，應先向原申請銀行確認案件進度、資格文件、重新估價及核貸影響。
民國112年7月31日以前撥貸，是更早的舊青安
這一群不是青安2.0，財政部也另外列在附表一。它們從民國112年8月1日起統一享有3年利息優惠，並從民國115年8月1日起進入每年減少半碼的過渡期。
| 一段式案件 | 民國112年8月1日至115年7月31日 | 民國115年8月1日起第1年 | 之後如何調整 |
|---|---|---|---|
| 民國110年1月1日起撥貸 | 1.775% | 1.9% | 2.025% → 2.15% → 2.275% |
| 民國109年12月31日以前撥貸 | 1.805% | 1.93% | 2.055% → 2.18% → 2.305% |
上表只列一段式機動利率，二段式及混合式的數字不同。完整利率應直接查看財政部附表一：民國112年7月31日以前撥貸案件。
青安3.0最容易誤會的五件事
- 最高8成不是成交價固定乘八成。銀行貸款七成、八成，指的是依銀行鑑價及審核後的比例。
- 最高額度不是一定核滿。一般1,000萬元、新婚1,200萬元、育兒1,500萬元，仍要看物件價值與還款能力。
- 年所得符合，不代表負債比一定通過。信用卡循環、信貸、車貸及其他支出仍會影響銀行判斷。
- 40年和5年寬限期不一定最省。月付金可能降低，但總利息與本金償還時間也要一起看。
- 政府補貼不等於政府替你負責貸款。房貸仍是借款人和銀行之間的債務。
買房前，還是先把自己的帳算完
青安3.0提高婚育家庭額度，對符合條件的自住買方確實有幫助；但房價上限、年齡與所得限制也比以前明確。準備買房時，先確認自己符合政策資格，再讓銀行評估收入、信用、負債與物件。
如果還在算自備款與每月負擔，接著看：自備款、貸款條件與負債比；如果已經開始安排看屋，再搭配：買房看屋要看什麼？從社區、屋況到文件的實用檢查清單。政策貸款只是資金工具，物件本身仍要一項一項確認。
官方資料
資料核對日期：民國115年7月17日。青安3.0將於民國115年8月1日開始實施，銀行申請表單、證明文件與個案認定仍以財政部、公股銀行最新公告及實際審核為準。
